農(nóng)民貸款難原因分析及對(duì)策建議論文

　　一、基本情況

　　××縣地處××市西部，轄3鎮(zhèn)7鄉(xiāng)1個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，118個(gè)村居委會(huì)1633村民小組。現(xiàn)有國(guó)土面積3208平方公里，有耕地542978畝。2008年末總戶數(shù)80406戶，其中農(nóng)業(yè)戶數(shù)72440戶，占總戶數(shù)的90.1%，總?cè)丝?36189人，農(nóng)業(yè)人口308518人，占總?cè)丝诘?1.77%。2008年農(nóng)民人均總收入4170元，農(nóng)民人均純收入2282元。受現(xiàn)有金融體制和相關(guān)政策的局限，農(nóng)民貸款難一直是制約我縣農(nóng)民增收致富的一個(gè)難題。當(dāng)前為我縣農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，只對(duì)企業(yè)、團(tuán)體提供服務(wù)，不為農(nóng)民個(gè)人貸款。為農(nóng)民個(gè)人提供貸款服務(wù)的就只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。2008年底，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡6411張，發(fā)放小額貸款3497萬(wàn)元（其中甘蔗種植3297萬(wàn)元、茶葉種植200萬(wàn)元）；有46344戶農(nóng)戶在信用社貸款，貸款總額13428萬(wàn)元。

　　二、農(nóng)民貸款難的原因

　　(一)從金融機(jī)構(gòu)本身分析

　　自從1996年以后,建設(shè)銀行、工商銀行全面撤出××，獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)銀行也開始走商業(yè)化道路，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤并到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地段，并將農(nóng)行資金以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向了工商業(yè)并舉，把更多的資金投向城鎮(zhèn)。農(nóng)村信用社便順理成章成了農(nóng)村金融主力軍。那么，農(nóng)民能否從農(nóng)村信用社取得貸款，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，很大程度上取決于農(nóng)村信用社的意愿和行為。

　　1997年人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社管理規(guī)定》對(duì)農(nóng)村信用社性質(zhì)的表述是：“由社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)”。這一定義體現(xiàn)了國(guó)際通行的金融原則，即自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性，再加上一個(gè)非盈利性（不以盈利為目的）就完整了。這一定義同時(shí)明確了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：主要為社員服務(wù)。這是合作制的初衷，也是合作制金融與商業(yè)金融的根本區(qū)別所在�！兑�(guī)定》還要求農(nóng)村信用社“堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的宗旨”。這與主要為社員服務(wù)的經(jīng)營(yíng)沒有沖突。然而，由于農(nóng)村信用社相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作時(shí)間短，積累的成功經(jīng)驗(yàn)并不多，加之在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境尚未成熟的條件下，受地方意識(shí)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等因素的制約，與按合作制原則進(jìn)行規(guī)范差距較大，地方色彩在一定時(shí)間內(nèi)依然存在，“商業(yè)化”傾向也日益明顯，離“農(nóng)民自己的銀行”還十分遙遠(yuǎn)。出現(xiàn)農(nóng)民貸款難的局面在所難免。主要表現(xiàn)在：

　　1、資金籌措困難。盡管脫鉤以來(lái)我縣農(nóng)村信用社發(fā)展較快，存貸規(guī)模有效擴(kuò)張，2008年存款余額達(dá)到42214萬(wàn)元，發(fā)放涉農(nóng)貸款13428萬(wàn)元，發(fā)放惠農(nóng)資金7112戶3765萬(wàn)元，為新農(nóng)村建設(shè)注入了鮮活的力量。但遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了日益增長(zhǎng)的貸款需求。在信貸資金不足的情況下，農(nóng)村信用社只有申請(qǐng)支農(nóng)再貸款解決供求矛盾。然而，由于支農(nóng)再貸款期限短（6個(gè)月至1年），逾期罰息過重，不能從根本上解決支付問題。

　　2、農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位。除了前面提到的由于主觀上缺乏利益驅(qū)動(dòng)外，服務(wù)半徑過大，交通不便等客觀條件導(dǎo)致我縣農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位，也是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。除縣城外，我縣平均300平方公里左右才有一家信用社機(jī)構(gòu)，服務(wù)半徑一般在40公里左右，其中一個(gè)鄉(xiāng)已沒有信用社，最遠(yuǎn)的村寨距信用社達(dá)60多公里，加之信用社業(yè)務(wù)量大，員工少，辦理存款業(yè)務(wù)心有余而力不足，致使老百姓對(duì)信用社的認(rèn)識(shí)理解不多，有的農(nóng)民總認(rèn)為與信用社的人不熟就貸不到款，因此不愿主動(dòng)與信用社打交道。

　�。ǘ�）從農(nóng)民自身原因分析

　　1、農(nóng)戶貸款有效需求不足。在我縣，由于廣大農(nóng)戶受長(zhǎng)期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不高的影響，很多農(nóng)民都不愿意和國(guó)家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)打交道。使得通過民間借貸來(lái)解決貸款問題的思想在廣大的農(nóng)村地區(qū)根深蒂固。許多村民的中小額借貸款項(xiàng)都不去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款而向親戚朋友借款。

　　與此同時(shí)，我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相對(duì)緩慢，農(nóng)民渴望致富卻找不到好的項(xiàng)目。所需資金僅限于采購(gòu)農(nóng)資等生產(chǎn)生活的基本需求，有的惠農(nóng)貸款名額只被機(jī)關(guān)干部貸走挪作它用。

　　2、服務(wù)客體的信貸意識(shí)低，反彈作用力弱。由于受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、歷史、文化等因素的影響，部分農(nóng)戶信用意識(shí)低，重貸輕還現(xiàn)象突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年以來(lái)，全縣不良貸款率曾高達(dá)23.39%，2008仍有9.12%。一部分信貸資金到農(nóng)民手中就打了“水上漂”，造成了金融部門難貸款，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象。

　　3、缺乏抵押物和擔(dān)保，難以向信用社借到貸款。信用社為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民貸款需要存款或房地產(chǎn)抵押，甚至惠農(nóng)資金也要正式機(jī)關(guān)干部作擔(dān)保，這無(wú)疑為廣大農(nóng)民群眾設(shè)了一個(gè)高高的門檻。

　　三、對(duì)策建議

　　要從根本上解決這一難題，必須盡快建立起一套完善的農(nóng)村金融體系，來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，縮小城鄉(xiāng)差距，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

　�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ�，改善信用環(huán)境，堅(jiān)定不移地走合作制道路

　　如果把發(fā)生在20世紀(jì)50年代的信用社合作化運(yùn)動(dòng)稱為中國(guó)合作金融的“第一次革命”，那么，1997年以來(lái)在全國(guó)范圍內(nèi)開展的大規(guī)模的整頓規(guī)范農(nóng)村信用社工作應(yīng)是“第二次革命”。盡管廣大農(nóng)民沒有真正發(fā)動(dòng)起來(lái)，但是，當(dāng)局的目標(biāo)選擇是正確的。實(shí)踐證明，繼續(xù)維持農(nóng)村信用社官辦性質(zhì)是不現(xiàn)實(shí)的，走合作制道路才是唯一的出路。因此，行業(yè)管理部門必須加大教育培訓(xùn)和宣傳力度，提高農(nóng)民群眾的思想認(rèn)識(shí)，培育他們的合作理念，使民主管理組織真正能夠履行應(yīng)有的職責(zé)。同時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社職工也要加強(qiáng)教育培訓(xùn)，逐步消除“內(nèi)部人控制現(xiàn)象”，接受外部社員的監(jiān)督，營(yíng)造良好的信貸環(huán)境。

　　（二）因地制宜，統(tǒng)籌考慮農(nóng)村信用社組織的`合理布局

　　由于信用社服務(wù)半徑過大，交通不便，自然條件惡劣，信用社宣傳、服務(wù)均無(wú)法到位，留下死角，多數(shù)農(nóng)戶從未與信用社打過交道，不了解信用社。因此，農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜重新布局，以最大限度滿足轄區(qū)內(nèi)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為原則，在此原則下再考慮測(cè)算局部盈虧問題。

　�。ㄈ�）按政策要求用好用活支農(nóng)再貸款，補(bǔ)充信貸缺口資金

　　支農(nóng)再貸款是中央銀行加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投入，實(shí)行低利率扶持農(nóng)村信用社發(fā)展的貨幣政策手段。其主要作用是支持和引導(dǎo)農(nóng)村信用社通過擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民的貸款投入，既支持農(nóng)民增產(chǎn)增收，又支持農(nóng)村信用社調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善經(jīng)營(yíng)狀況，達(dá)到支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的目的。

　　最近，中央銀行對(duì)支農(nóng)再貸款的發(fā)放、管理又作出新的要求，要求各信用社正確認(rèn)識(shí)支農(nóng)再貸款的作用和目的，認(rèn)真把握支農(nóng)再貸款投向，進(jìn)一步改進(jìn)支農(nóng)再貸款期限管理，加強(qiáng)支農(nóng)再貸款規(guī)范化和科學(xué)管理，支持農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收。這無(wú)疑為農(nóng)民貸款又注入了一份希望。

　　（四）強(qiáng)化宣傳教育工作，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)客體的信貸意識(shí)

　　針對(duì)部分農(nóng)民信貸意識(shí)低的實(shí)際，各級(jí)政府及金融部門要加大宣傳教育力度，同時(shí)借鑒小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，按照入世面臨的新要求完善信貸條規(guī)，增強(qiáng)信貸條規(guī)的約束力。只有增強(qiáng)服務(wù)客體的信貸意識(shí)，才能有效地解決農(nóng)民貸款難、農(nóng)村金融難貸款的問題。

　　（五）促進(jìn)農(nóng)村金融主體多樣化，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　眾所周知，由于農(nóng)業(yè)的低效產(chǎn)業(yè)屬性以及由此決定的農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)、低效益，必然使農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)相矛盾，從而使農(nóng)業(yè)銀行越來(lái)越將業(yè)務(wù)重心移至風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的非農(nóng)金融領(lǐng)域。應(yīng)該進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)銀行的改革方向，改革應(yīng)該是有限度的商業(yè)化。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)更多為農(nóng)村地區(qū)提供農(nóng)業(yè)貸款，與農(nóng)村信用社一起擔(dān)負(fù)起農(nóng)村金融建設(shè)的重任，促進(jìn)農(nóng)村資金的良性循環(huán)。

　　在形成農(nóng)村金融主體多元化的同時(shí)，還應(yīng)該建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，來(lái)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高農(nóng)民的還款能力，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其貸款熱情，消除貸款銀行的后顧之憂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以大大降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，農(nóng)民的違約風(fēng)險(xiǎn)也大大降低了，這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的現(xiàn)象在很大程度上就會(huì)得到緩解。

　�。�六）創(chuàng)新?lián)�保方式，積極推廣貸款抵押的有益途徑

　　應(yīng)積極推廣浙江蒼南建立“農(nóng)民金融檔案”、寧夏同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社開展的“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”等有益嘗試，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，可以將農(nóng)民手中所擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、房屋甚至機(jī)械器具、牛、羊、豬等都納入抵押范圍，從而保證農(nóng)民的融資需要，消除信用社懼貸心理。針對(duì)我的現(xiàn)實(shí)情況，當(dāng)務(wù)之急是要建立一個(gè)完整的農(nóng)村貸款評(píng)估機(jī)構(gòu)。

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