村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題及政策建議論文
為解決“三農(nóng)”發(fā)展所需資金的短缺問題，國家創(chuàng)新建立了村鎮(zhèn)銀行這一新型金融組織形式。經(jīng)過三年多的經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)，它們究竟發(fā)展得如何呢？我們?yōu)榇擞诮衲昶甙嗽聦Π不帐∫验_業(yè)的村鎮(zhèn)銀行做了一個全面調(diào)研�？傮w來看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢頭甚好，不僅發(fā)展速度快而且盈利良好。但我們也發(fā)現(xiàn)有三個問題需要我們注意并亟需加以解決，因為它們對村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展有著決定性的影響。
一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突
國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對注冊資本金、存貸比等指標(biāo)實行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體和分散的個體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險要大于對工商業(yè)的。利用對以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營比非農(nóng)存貸為主的`商業(yè)銀行所經(jīng)營產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當(dāng)初對村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒有存在的必要了。或是村鎮(zhèn)銀行被動改變國家對其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開始有這種趨向。但這與國家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>
在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，降低對涉農(nóng)貸款的風(fēng)險。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險比較大，保險公司不愿意對涉農(nóng)物質(zhì)保險，因此這種風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險公司參加。
二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否
“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象，各地銀監(jiān)會對與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用�！叭r(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時對“三農(nóng)”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當(dāng)年中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國家目標(biāo)。目前這是一個非常值得擔(dān)憂的問題。
政府對此應(yīng)該早點對“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因為縣城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。:
三、認(rèn)知度低造成吸儲難
吸儲難是所有村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前遇到的最大問題，這也是關(guān)系其能否生存的另一個關(guān)鍵問題。沒有存款自然就無法貸款，村鎮(zhèn)銀行也就無法運(yùn)轉(zhuǎn)。從調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，目前幾乎所有村鎮(zhèn)銀行的存款都依賴于地方政府給予支持的對公存款，占其存款總額的90%左右。而對銀行發(fā)展至關(guān)重要的個人、企業(yè)存款很少，占其存款總額超過10%的很少。究其原因，村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為除網(wǎng)點少、有折無卡、農(nóng)村剩余資金有限等因素外，重要的是存款者對它們的認(rèn)知度低。國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，在人們心中已留下根深蒂固的良好印象，而村鎮(zhèn)銀行剛開始創(chuàng)辦，人們對這一新生事物不熟悉，在心理上還不十分愿意接受。同時他們認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是民辦銀行，在其處存款沒有在國有商業(yè)銀行處存款保險。基于這些因素考慮，人們往村鎮(zhèn)銀行存款的愿望不是很強(qiáng)，行為也不是很積極。吸儲的多少決定著放貸能力的大小，因此吸儲難成為制約村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要因素。
要打破這種困境，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在建立一年后趕緊在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，方便人們辦理存貸款業(yè)務(wù)；選擇合適的媒體（包括電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報紙等），積極宣傳自身具有的優(yōu)勢，讓人們盡快認(rèn)識、了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和服務(wù)內(nèi)容；建立行業(yè)協(xié)會，聯(lián)合起來和人民銀行協(xié)調(diào)，早日建立銀行支付結(jié)算系統(tǒng)、加入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用報告查詢系統(tǒng)，提高存貸款的辦理速度。這些措施可以提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，促進(jìn)人們對其的信任度，進(jìn)而提高人民到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿。另外，政府也可允許村鎮(zhèn)銀行在地級市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，用于專門吸儲，把吸儲來的存款投放到“三農(nóng)”上來。
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